![[1K] Соцзащита :: Как увеличить будущую пенсию](https://lh3.googleusercontent.com/blogger_img_proxy/AEn0k_uNpn-5R64qqJpFFhNk5PvKDelQjc5JBIbiRKJCJEGaWxP2J29oGKozMcHLyctx9sYksX24PUrmU94gu3aH2tUgrdpDaNwmgDT5Gg=s0-d "[1K] Соцзащита :: Как увеличить будущую пенсию") В ближайшее время в стране стартует пенсионная реформа. Кроме повышения пенсионного возраста и ограничения размера выплат, чтобы сократить расходы фонда, о чем «1К» рассказывала в прошлом номере, она предполагает введение обязательного накопительного уровня пенсионного страхования. Впрочем, не дожидаясь, пока государство создаст для граждан возможность копить на старость, часть соотечественников делают это самостоятельно.
С первого на третий
Официальный переход на многоуровневую пенсионную систему, состоящую из солидарных выплат, обязательного государственного и негосударственного накопительного пенсионного страхования, в Украине был объявлен еще в 2004 году. Но от первого — солидарного уровня ко второму — накопительному так и не перешли. Зато шагнули сразу на третий уровень — негосударственный накопительный, предполагающий, что будущие пенсионеры добровольно откладывают сбережения на старость. Правда, таких оказалось немного — только 7% граждан.
Нынешняя пенсионная реформа предполагает, что, кроме солидарного пенсионного обеспечения, в Украине стартует и обязательная государственная накопительная система. Суть ее в том, что определенная часть страховых взносов с зарплат граждан станет поступать в накопительный ПФ. «На начальном этапе это будет около 2% от тех 34% единого социального взноса, которые получает от плательщиков ПФ, — рассказал во время визита в Крым первый замминистра соцполитики Украины Василий Надрага. — Мы не можем вводить дополнительные нагрузки на фонд зарплаты, потому что это путь в никуда, а если быть точным, то в тенизацию зарплаты, поэтому в накопительный пенсионный фонд пойдет часть средств из единого социального взноса. А фонду их будет компенсировать госбюджет».
Эти средства станут аккумулироваться в накопительном фонде, который руками профессиональных компаний по управлению активами будет инвестировать их, чтобы сохранить и приумножить. А когда нынешний плательщик пенсионных выплат выйдет на пенсию, то вдобавок к пенсионной выплате, положенной ему по солидарной системе, получит еще и накопленную на своем персональном счете.
Как рассказал Василий Надрага, такая практика может быть введена в период с 1 января 2012 года до 1 января 2013 года. «Если бы не было паузы в 2005 году, сегодня бы мы уже имели второй накопительный уровень и часть денег, которые поступают в ПФ, откладывались бы на более долгий период, инвестировались бы в экономику, в государственные или негосударственные программы, и за счет этого увеличивались бы пенсионные выплаты… То есть создание накопительного ПФ — это и помощь пенсионерам (увеличение выплат), и помощь национальной экономике. Два взаимосвязанных процесса, которые во всем мире дают позитивный результат».
В борьбе за клиента
А пока государственная накопительная система продолжает пребывать в зародышевом состоянии, люди самостоятельно думают о добавке к будущей пенсии. Благо с каждым годом институтов долгосрочного инвестирования в стране становится все больше. Хотя при выборе хранителя своих накоплений не стоит забывать, что негосударственное пенсионное накопление от государственного отличается только словом «добровольно». То есть добровольно принимаешь решение копить или не копить, сам выбираешь, как будешь это делать, и никаких претензий к государству за сохранность пенсионных сбережений не имеешь. Сегодня выбирать можно из банков, страховых компаний, а также инвестиционных и негосударственных пенсионных фондов.
Начнем с банков. Сегодня они предлагают сразу несколько видов вкладов, отличающихся выплатой процентов ежемесячно или ежеквартально, без права пополнения или частичного снятия денег со счета, накопительные вклады с возможностью пополнения счета независимо от периодичности выплаты процентов, но без права частичного снятия денег. Отличаются вклады еще и сроками вложения: большинство банков предлагают долгосрочные депозиты до 3 лет, хотя есть и более длинные. Так что выбор велик. И это важно, потому что хранить сбережения нужно в разных корзинах, ведь простому гражданину определить, какие финструктуры могут оказаться в зоне риска, нереально, а Фонд гарантирования вкладов возвращает в случае банкротства банка только 150 тыс. грн.
Теперь о процентах. По информации «Простобанк консалтинг», в конце прошлого года наибольшие ставки финучреждения предлагали по накопительным вкладам (с возможностью пополнения счета, но без права частичного снятия денег) с выплатой процентов в конце срока до 18,5% годовых. Для сравнения: средняя ставка по долгосрочным гривневым вкладам (год-два) не превышает 11 — 12%. Но разброс ставок на рынке очень большой, причем самые высокие проценты предлагают банки, не попадающие в рейтинг «топ-10» и даже «топ-20», таким способом заманивая клиентов. Лидеры рынка устанавливают минимальные проценты, полагая, что их надежность компенсирует недополученную прибыль.
Для накопления на старость, пожалуй, привлекательнее всего вклады на максимальный срок с правом снятия денег, потому что тенденция снижения процентов продолжается, а на уровень инфляции она не распространяется, так что существует риск того, что к моменту выхода на пенсию часть сбережений окажется съеденной.
Впрочем, риску быть съеденными инфляцией подвержены вклады во всех без исключения институтах инвестирования — и в том же стабильно популярном накопительном страховании. По данным Госфинуслуг, 3 млн. соотечественников являются клиентами лайфовых страховых компаний (СК). Секрет прост: как и ведущие банки, большая часть СК — иностранные, с многолетним опытом работы, то есть вызывают доверие. К тому же теоретически средства клиентов в СК обеспечены государством, и, если с СК что-то случится (например, банкротство), все ее резервы будут переданы другому страховщику.
Завидным отличием вкладов в СК от банковских депозитов можно считать их долгосрочность — в среднем 10 — 20 лет. Как правило, клиенты сами выбирают размер страховой суммы, от которой зависит и размер взносов. Их частота (помесячно, поквартально, раз в год) оговаривается в договоре и тоже зависит от желания клиента. Существует и возможность досрочного расторжения договора, но чем дольше клиент страхуется, тем большую сумму получит в случае расторжения договора. Получать накопленную пенсию клиент может в течение определенного срока либо пожизненно. Еще один плюс накопительного страхования — гарантированный доход в размере 4% годовых. Никакой другой финансовый инструмент не может гарантировать даже такую прибыль при заключении договора на длительный срок.
Но есть и минус, например, страховщики не начисляют проценты на остаток средств после начала пенсионных выплат. Поэтому финансовые консультанты советуют вкладчикам после окончания срока действия договора забрать накопленные средства из СК и положить на банковский депозит, получая дополнительные проценты.
Рынок расширяется
Набирает популярности и еще один инструмент накопления на старость — негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Их в стране уже более сотни, половина открыты для любых вкладчиков, остальные — корпоративные, то есть для работников одной отрасли или предприятия. Но клиенты к НПФ в очередь не выстраиваются — по неофициальной статистике, их в стране всего около полумиллиона. Впрочем, у НПФ еще все впереди, ведь доходность они дают выше, чем лайфовые страховки, да и в кризис сработали довольно эффективно, получив прибыль. Секрет успеха в том, что вкладчики не забирали массово деньги (досрочно забрать их из фонда они и не могут) и продолжали платить взносы.
Привлекательность НПФ в консервативности, ведь их основная задача не приумножить капиталы, а сохранить. По данным Госфинуслуг, более 40% средств НПФ хранят в банках, еще 13,7% — в госбумагах, а доля высокорисковых инвестинструментов (акции, недвижимость) не превышает 10%.
В НПФ так же, как и в СК, можно выбрать периодичность и размер взносов, выбрать, как будешь получать пенсию — всю сразу или частями на протяжении определенного периода. Но есть и несколько досадных моментов: согласно законодательству, НПФ не может гарантировать вкладчикам какой-либо, даже самый минимальный доход, не говоря уже о том, чтобы перекрыть хотя бы уровень инфляции. В отечественных реалиях инфляция за 15 — 20 лет вполне может достичь 100% и сбережения превратятся в пыль. Более того, фонд может сработать в убыток (от этого никто не застрахован). Тогда его участники получат даже меньше, чем они вложили. Хотя теоретически вложения в НПФ надежно защищены и деньги вкладчиков не пропадут даже в случае ликвидации фонда.
Самым рисковым институтом на рынке считаются инвестиционные фонды. Они отличаются названиями (открытые, интервальные и закрытые), размерами взносов (минимальный взнос в открытый фонд, инвестирующий деньги в основном в консервативные финансовые инструменты, колеблется от 100 до 1000 грн., в закрытом или интервальном фонде — от нескольких до десятков тысяч гривен). Основной минус закрытых фондов: чтобы получить свои деньги, инвесторам придется ждать окончания его срока работы (обычно 3 — 5 лет) или попытаться продать сертификат на вторичном рынке, что проблематично из-за отсутствия спроса. А сертификаты открытого ПИФа можно продать в любой день.
Доходы вкладчиков во многом будут зависеть от фондового рынка, ведь основную часть средств фонды вкладывают именно в акции. Но прогнозировать, как поведет себя рынок через несколько лет (не говоря уже о десятке-другом), невозможно. Так что управляющие фондами не гарантируют инвесторам какую-либо доходность. С другой стороны, есть вероятность большого заработка — это своеобразная лотерея: можно рискнуть и выиграть, а можно все потерять. |
Немає коментарів:
Дописати коментар